Социально-экономическая роль личного страхования

Личное страхование может сыграть важную роль в планировании финансовой стороны жизни человека.

Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности.

Особенности личного страхования

В личном страховании жизнь, здоровье, трудоспособность не имеют стоимостной оценки, поэтому:

• Страховая сумма определяется по соглашению сторон и зависит от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;
• Применяется термин «страховое обеспечение», так как речь идет об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким;
• В договоре участвует еще одна сторона - застрахованный, смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя;
• В страховании жизни при построении тарифа и формировании резерва взносов за основу принимается демографическая статистика (таблицы смертности);
• Разрыв во времени между уплатой взносов и получением страховой суммы дает возможность страховщику использовать взносы как инвестиционные ресурсы и налагает обязательства учитывать в расчетах тарифа норму доходности.

Договор личного страхования может быть заключен как в отношении страховой защиты страхователя, так и третьего лица - застрахованного. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными только физические лица. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (ГК РБ. Ст. 845, п. 2).
По договору личного страхования предусматривается выгодоприобретатель - получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного лица). При отсутствии в договоре личного страхования выгодоприобретателя он считается заключенным в пользу застрахованного лица. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ГК РБ. Ст. 820, п.2). При этом замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного, допускается лишь с согласия этого лица (ГК РБ. Ст. 846).

Договоры личного страхования могут иметь накопительный (сберегательный) характер (пенсионное страхование), не иметь его (страхование от несчастных случаев), а также предусматривать оба варианта, например, в случае смешанного страхования жизни.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ГК РБ. Ст. 835, п.2).

Страховые выплаты в личном страховании называют страховым обеспечением.

Классификация личного страхования производится по различным признакам:

• по форме страхования - обязательное, добровольное;
• по характеру риска - страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай утраты трудоспособности, страхование медицинских расходов;
• по числу лиц, указанных в договоре, - индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо), коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц);
• по длительности страхового обеспечения - краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-5 лет), долгосрочное (5-15 лет);
• по форме выплаты страхового обеспечения - с единовременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в виде рентных платежей;
• по форме уплаты страховых взносов - страхование с уплатой единовременных взносов (премий), страхование с периодической уплатой взносов (ежегодных, ежеквартальных, ежемесячных).

Личное страхование является дополнением к социальному страхованию и социальному обеспечению, через которые реализуется минимум государственной социальной защиты граждан. Причем в отличие от других отраслей страхования здесь возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.