Общая характеристика страхового рынка

Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также:

• как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• как совокупность страховщиков, которые оказывают страховые услуги.

Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования как системы (и способа) защиты тех материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (граждан, организаций, государства), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути: реальная для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных обстоятельств. Страховой рынок формируется из диалектического единства двух систем - внутренней системы и внешнего окружения, которые непрерывно воздействуют друг на друга в процессе их развития. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, управляемых и неуправляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.
Обязательные условия существования рынка:

• наличие потребности в страховых услугах и страховщиков, способных удовлетворить эту потребность;
• разработка концепции страхования, включающей методологии образования резервов, построения тарифов, инвестиционной деятельности, социальной защищенности малообеспеченных страхователей и так далее;
• признание страхования как инструмента управления экономикой;
• повышение страховой культуры населения.

Сущность страхового рынка проявляется и в выполняемых им функциях. Можно выделить две основные группы функций: общерыночные и специфические.

К числу общерыночных функций относятся:

-коммерческая - проявляется в том, что страхование выступает в качестве коммерческой деятельности, приносящей доход;

• ценовая - проявляется в процесс ценообразования на страховые услуги. Как известно, стоимость страховой услуги выражается в страховом взносе, который страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услуги, как вся рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения;
• информационная - проявляется через информирование об объектах торговли на страховом рынке;
• регулирующая - проявляется через создаваемые на рынке правила торговли страховыми услугами.

Что же касается специфических функций, присущих страховому рынку, то к ним можно отнести:

• функцию покрытия рынка. Реализация этой функции означает перекладывание финансовых последствий определенных рынков на страховые компании;
• функцию облегчения доступа к другим источникам финансирования. Реализуется через облегчение доступа предприятий к прочим источникам финансирования своей деятельности;
• предупредительную функцию. Проявляется в том, что профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им разрабатывать и претворять в жизнь комплекс мер по предупреждению и контролю уровня риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни;
• функцию формирования специализированного страхового фонда. Реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Кроме того, через указанную форму аккумулирования капитала решается и проблема инвестиций, поскольку страховые компании вкладывают свои временно свободные средства в ценные бумаги предприятий, финансовых компаний, банки, недвижимость.

Современный уровень развития страхового рынка в индустриально развитых странах Запада характеризуется усилением тенденций в монополизации и концентрации капитала. В этой связи можно выделить четыре организационные формы проявления этой тенденции.

Горизонтальная интеграция - это сосредоточение в руках небольшого количества крупных страховых компаний все большего объема страховой премии и страховых услуг.

Вертикальная интеграция - проникновение страховых компаний в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность).

Создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило значительного распространения в страховом деле, однако как общая тенденция это проявление имеет место.

Диверсификация - расширение сферы деятельности страховщика в различных предприятиях других отраслей, не находящихся в прямой связи со страховым делом. В этом выражается стремление средних и мелких страховых обществ выжить в условиях обострившейся конкурентной борьбы и получить более устойчивые доходы от смежных предприятий для покрытия растущих расходов по основной деятельности, то есть страхового дела. Основаниями страхового рынка являются: рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.