Страховая услуга как товар

Специфический товар, реализуемый на рынке страховых услуг, — это «страховая услуга». Если услуга создана для продажи и предложена на рынке покупателям, то она приобретает статус товара. Сложность и особенность продажи страхового товара в том, что он невидим, как и некоторые другие услуги, продаваемые за деньги (например, пение на концерте). Но есть особенности, отделяющие страховой товар (услугу по страховой защите) от нестраховых услуг. Продавец билетов на концерт, получив деньги, либо сразу пропускает покупателя в концертный зал, либо делает это в то время и день, которые указаны в билете. Если концерт не состоялся, деньги покупателям билетов возвращаются. Что касается страхового товара, то он предлагается на рынке покупателям как обещание, оговоренное множеством условий, отдаленное от выполнения неопределенным сроком. Данное обещание может быть и вовсе не выполнено, если при рисковом страховании не произойдет события, от которого покупатель страховался, заплатив свои деньги.

Таким образом, страховщик на рынке предлагает сделку, в итоге которой деньги покупатель платит непременно (как правило, при подписании договора, но возможна и рассрочка платежа), а материализацию страхового товара, возможно, получит в будущем. Таким образом, по содержанию страховой товар - единство еще нематериализованной услуги (обещание услуги) и уже материализованной (страховая выплата) услуги в страховой защите интересов потребителя. До наступления страхового случая реализуется только одна сторона - это обещание услуги в страховой защите. Обещание это гарантировано письменным договором и страховыми резервами страховщика. Нужно отметить, что эти гарантии обеспечивают страхователю различные полезные эффекты: спокойствие, чувство уверенности в себе, в делах, положительный имидж «солидного» партнера, возможность получения кредита и т. п. Письменное обещание и гарантия страховой защиты и есть первая сторона (часть) страховой услуги как товара.

Вторая сторона страхового товара связана с тем, что при наступлении страхового случая, от которого страховался клиент, нематериальная услуга (гарантированное письменное обещание в страховой защите) материализуется в виде страховой выплаты, например в возмещении ущерба, нанесенного интересам страхователя. Страховая выплата - это вторая сторона (часть) страхового товара, в которой материализуется его первая сторона (часть) - обещание и гарантия страховой защиты. Поэтому предложение страхового товара на рынке представляется клиенту так: деньги заплати сейчас, а за это, возможно, когда-то получишь страховую выплату.

Сложность предложения страхового товара усугубляется еще и тем, что после прочтения договора страхования большинство клиентов не всегда могут понять то, что в нем написано, так как страховые термины и понятия сложны и «среднестатистическому» клиенту представляются «ловушкой», а значит, вызывают подозрение. Путей преодоления отрицательного восприятия предложенного страхового товара два:
- повышение в обществе культуры страхования (разъяснительная работа, социальная реклама и т.п.);

- грамотно построенная работа самих страховщиков.

Следующей отличительной особенностью специфического товара «страховая услуга» является то, что издержки производства этого товара, а также и прибыль по всем этапам лишь прогнозируются, предполагаются на основе прошлых наблюдений. Их точные размеры становятся известны страховщику только при наступлении страхового случая, исчислении ущерба, определении возмещения и выплаты по нему, т. е. только при индивидуальной материализации услуги по страховой защите.

И наконец, одной из главных особенностей сбыта страхового товара является индивидуализация требований конкретного страхователя по отношению к типовому договору страхования. Практически невозможно найти два одинаковых договора страхования, совпадающих абсолютно по всем экономическим показателям.