Перестрахование и сострахование

Перестрахование – это передача страховщиком на определенных условиях части своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику). Оно позволяет страховщику застраховать риски, которые по своей стоимости или степени риска превышают его финансовые возможности, и является одним из условий обеспечения его финансовой устойчивости и платежеспособности.

Перестрахование необходимо для нормальной деятельности любого страхового общества, которое, вне зависимости от размера его капиталов, страховых резервов и других активов, обязано принять на страхование любой риск, не противоречащий правилам либо условиям страхования. Перестрахованием рисков достигается то, что оплата сумм страхового возмещения по страховым случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками в перестраховании соответствующего риска.

В экономическом плане перестрахование — это система экономических отношений, при которых страховщик, принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Одновременно передается и часть страховой премии (перестраховочная премия), которая соответствует его доле в обязательствах перед страхователями.

Страховщик, передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме. При перестраховании страхователь имеет дело только с прямым страховщике и требует с него, в случае убытка, всю сумму страхового возмещения. Вопросы перестрахования его при этом не затрагивают. Отношения между страховщиком и перестраховщиком регулируются отдельным договором.
Перестрахование одного и того же риска может проводиться несколько раз, т. е. страховая компания может принять от перестрахователя часть риска на себя и передать некоторую его долю другому перестраховщику.

Перестрахование следует отличать от сострахования. При состраховании объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (состраховщиками). При этом два или более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую сумму в своей доле. Права и обязанности распределяются между страховщиками в согласованных долях.

Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то он сам рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле. Сострахование, как и перестрахование, также является методом распределения и выравнивания рисков, позволяющим страховщикам при большой фактической стоимости и высокой степени риска разделить часть ответственности с другими страховщиками, заключив с ними договор сострахования.

Для совместного страхования крупных рисков сострахов- щики могут создавать на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы). Объединяясь в страховые пулы, они имеют возможность дробить принятые в страхование крупные риски и в складчину отвечать по обязательствам перед страхователями.