Добровольное и обязательное страхование

Изначально страхование развивалось на добровольной основе. Однако с усилением государственной роли в экономике правительства наряду с другими инструментами регулирования стали внедрять обязательное страхование с целью снижения риска в наиболее значимых для общества и экономики сферах. Сегодня степень распространения обязательного страхования сильно зависит от уровня социального развития страны. Тем не менее, наблюдается общая тенденция к расширению сферы его действия.

Рассмотрим особенности и принципиальные отличия добровольного и обязательного страхования.

Добровольное страхование строится на основе взаимного волеизъявления сторон, то есть страхователя и страховщика, и оформляется договором. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно на основе действующего законодательства. Добровольное страхование реализуется с помощью следующих принципов:

1) принцип добровольности. Он распространяется только на страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта страхования, если волеизъявление страхователя не противоречит Правилам либо Условиям проведения конкретного вида страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора по первому требованию страхователя;
2) принцип выборочного охвата. Выборочный охват добровольным страхованием обусловлен тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования конкретного объекта могут действовать ограничения для заключения договоров страхования, обычно связанные с чрезмерной подверженностью объекта риску. Эти ограничения могут касаться возраста, состояния здоровья, места нахождения имущества (в зоне обвала, например) и т. п.;

3) принцип срочности. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре страхования. Страховое возмещение подлежит выплате, если страховой случай произошел в период действия договора. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;

4) принцип зависимости действия страхования от уплаты страховых взносов. Вступление договора в силу Закон «О страховании» предусматривает с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Неуплата разового или периодического страховых взносов влечет за собой прекращение действия Договора страхования;

5) принцип зависимости страхового покрытия от желания страхователя. По личному страхованию страховая сумма устанавливается в договоре страхования соглашением сторон. По имущественному страхованию страхователь вправе определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. Страховое возмещение не может превышать страховую сумму, если иное не предусмотрено договором страхования.

Обязательное страхование может осуществляться в двух формах: страхование за счет средств страхователя и страхование за счет средств государственного бюджета. И в том, и в другом случае обязательное страхование представляет собой возникшие в силу закона отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц и реализуется оно с учетом следующих принципов:

1) принцип обязательности. Обязательность страхования устанавливается законодательным актом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующий объект, а страхователи - вносить причитающиеся страховые взносы;

2) принцип сплошного охвата. Все указанные в законодательном акте объекты подлежат сплошному охвату данным видом страхования. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки;

3) принцип независимости действия страхования от внесения страховых платежей. Обязательное страхование действует независимо от сроков уплаты страховых взносов. В случае их неуплаты страхователем взносы взыскиваются в судебном порядке. Если застрахованное имущество погибло или было повреждено, но при этом еще не было оплачено страховыми взносами, страховое возмещение выплачивается с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесённые в срок страховые платежи начисляются пени;

4) принцип бессрочности. Обязательное страхование действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом (объектом страхования). При переходе имущества (объекта страхования) к другому страхователю действие страхования' не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества (исчезновении объекта страхования);

5) принцип нормирования страхового покрытия. Страховая сумма и страховое возмещение устанавливаются законодательным актом либо в процентах от страховой суммы, либо в абсолютных величинах.