Виды и функции страхования

Основную роль в осуществлении страховой деятельности в экономике выполняют страховые компании,- которые имеют для этого специальное разрешение (лицензию). Юридически страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов субъектов экономики и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (премий).

На современном этапе выделяют три основных направления страхования:

1) страхование имущества (строений, грузов, транспортных средств, личного имущества, доходов и т. д.);

2) личное страхование (медицинское, накопительное, страхование жизни, от несчастного случая и т. д.);
3) страхование ответственности (гражданской ответственности владельцев автотранспорта, ответственности экологически опасных предприятий и т. д.).

Кроме того, по степени регламентации страхование может быть добровольным и обязательным.

Страховая деятельность является частью финансовой системы страны. Она направлена на оказание страховых услуг с целью получения прибыли. И в данном контексте институт страхования выступает таким же элементом рыночных отношений, как кредит, товар и т. д. В связи с этим функции страхования будут схожи с функциями финансов, однако со своей спецификой, обусловленной характером страховой деятельности. Рассмотрим наиболее важные функции.

Рисковая (защитная) функция страхования является первостепенной. Она проявляется в перераспределении денежной стоимости между участниками страхования при наступлении страховых событий. Выплата обусловленной нормативным актом (в случае обязательного страхования) либо договором страхования денежной компенсации позволяет полностью или частично возместить потери.

Предупредительная функция страхования предполагает своевременное заключение договора страхования и перечисление страховых взносов с целью обеспечения заблаговременной финансовой защиты на случай реализации риска. Кроме того, страховая деятельность предусматривает проведение широкого спектра профилактических (превентивных) мероприятий по уменьшению страхового риска. Страхование и предупреждение представляют собой два различных регулятора одного и того же процесса, поэтому в современной практике страховой деятельности принято их сочетать. Предупредительные меры могут быть самыми разнообразными, в том числе:

- применение системы страховых льгот, направленных на стимулирование образцовой охраны собственности от различных страховых случаев;

- применение системы страховых санкций (невозмещение убытков, происшедших по вине страхователя и др.), в том числе для предотвращения умышленной порчи имущества с целью получения страховки;

- проведение за счет части средств страхового фонда различного рода организационно-технических мероприятий, направленных на снижение риска. В частности, в качестве превентивных мероприятий могут проводиться строительство, обустройство дорог, переоснащение пожарных, санитарно- эпидемиологических, ветеринарных служб и т. п.;

- разъяснительная и пропагандистская деятельность;

- технические страховые мероприятия (выработка условий страхования, классификация причин ущерба и т. п.) и другие мероприятия.

Сберегательная функция призвана обеспечить с помощью страхования накопление фондов, необходимых для выполнения страховой организацией своих задач. В большей степени данная функция проявляется при осуществлении «накопительных» видов страхования (страхование жизни, медицинское, пенсионное страхование и т. п.), целью которых является защита не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Договоры по накопительным видам страхования заключаются на длительный срок, а страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически в течение всего срока страхования и аккумулируются (накапливаются) у страховой организации. Эти средства инвестируются в прибыльные мероприятия, что позволяет обеспечить не только страховую защиту, но и накопление страховых сумм с их последующим возвратом страхователям.

Контрольная функция страхования заключается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

В целом институт страхования незаменим для обеспечения стабильной работы экономики и защиты экономических интересов юридических и физических лиц. Та важная роль, которую страхование выполняет в современных условиях, проявляется:

- в обеспечении непрерывности и сбалансированности экономического развития;
- в своевременном возмещении ущерба и потери в доходах;
- в предоставлении временно свободных средств страхового фонда для участия в инвестиционной деятельности;
- в обеспечении страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе и по возрасту), наступления смерти в результате болезни или несчастного случая.