Страхование в туризме

Безопасность туристов в стране или в месте туристского назначения связана с большим количеством правил и постановлений, которые должны выполняться не только туристской администрацией, но и целым рядом других административных органов, работающих в различных экономических и социальных секторах (финансы, здравоохранение, охрана окружающей среды, развитие территорий, энергетика, занятость и др.).

Вопросы обеспечения безопасности в туризме можно рассматривать по следующим направлениям:

♦ личная безопасность туристов и их имущества, обеспечение которой является важнейшей задачей национального развития туризма и международного сотрудничества;

♦ безопасность окружающей среды в местах массового пребывания туристов, безопасность туристских объектов;

♦ безопасность национальных интересов принимающих государств.

Обеспечение безопасности в туризме осуществляется на различных уровнях: туристские предприятия; администрации туристских центров; местные власти; национальные органы по туризму и центральные власти государств; международные организации и межгосударственные органы. Каждый из этих уровней должен вносить свой вклад в обеспечение безопасности в туризме.

Как уже отмечалось, важным элементом обеспечения безопасности туризма является охрана окружающей среды, архитектурных и культурно-исторических памятников от отрицательного воздействия развития массового туризма.

Обеспечение безопасности в этом направлении осуществляется, как правило, путем планового развития туризма на национальной территории, принятия соответствующего законодательства, регулирующего хозяйственную деятельность, в том числе и туристскую, в зонах туристских достопримечательностей, осуществления природоохранных и иных мероприятий. Туристские предприятия должны проводить информационную работу среди туристов в этом направлении.

Безопасность в туризме как защита национальных интересов принимающих государств затрагивает не только вопросы военной безопасности (наличие зон, закрытых для посещения иностранными гражданами и туристами), но и вопросы, связанные с сохранением национальной, культурной, религиозной самобытности местного населения.

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведет к росту неблагоприятных событий. Грозящая опасность вынуждает общество осуществлять меры по предупреждению силы ее действия.

Страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений, представляя собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать ущерб, оговоренный заранее.

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства. Конечными результатами страхования являются: 1) обеспечение социальной и экономической стабильности в обществе за счет полного и своевременного возмещения ущерба; 2) привлечение временно свободных средств страхового фонда к инвестиционной деятельности страховых организаций; 3) достигнутые показатели развития страховых операций на макроэкономическом уровне.

Страхованию присущи специфические признаки, которые характеризуют его экономическую категорию:

♦ наличие страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

♦ перераспределение ущерба во времени;

♦ удовлетворение объективной потребности физических и юридических лиц в покрытии возможного ущерба;

♦ возвратность страховых платежей, мобилизованных в страховой фонд, в форме страховых возмещений.

Содержание страхования заключается в компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий, но оказание помощи при возникновении негативных обстоятельств в страховой системе возможно при наличии определенных условий.

Экономическая сущность страхования проявляется в таких функциях, как рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная.

Исходя из характера страховых отношений между страховщиком и страхователем и юридического признака страховых операций, страхование может проводиться в обязательной и добровольной формах.

В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательности, т.е. страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик — выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях (например, обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, сотрудников государственной налоговой службы, сотрудников милиции и пожарной службы, должностных лиц таможенных органов; обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы; обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дом, садовые домики, гаражи); обязательное экологическое страхование; обязательное государственное личное страхование от риска радиационного ущерба и др.).

Добровольное страхование проводится на добровольной основе, т.е. осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком.

Выделение видов страхования позволяет иметь четкое представление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхования; накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.

Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правилами страхования, тарифами и лицензией. Различают следующие виды страхования: имущественное (страхование имущества, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков) и личное (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Основными видами договоров страхования являются имущественный, личный и ответственности.

Наиболее эффективным инструментом обеспечения гарантий медицинской и иной помощи, а также репатриации является страхование в туризме, основная цель которого — покрытие ущерба, вызываемого неблагоприятными, заранее предусмотренными событиями, которые возможны в практике туристской деятельности, но не обязательны.

К видам страхования, применяемым в туризме, относятся следующие: страхование от несчастных случаев (индивидуальное; страхование детей; коллективное страхование за счет средств юридических лиц и др.; обязательное страхование пассажиров); медицинское страхование (граждан, выезжающих за рубеж; иностранных граждан, временно находящихся на территории страны); страхование ответственности (гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; гражданской ответственности перевозчиков).

Страхование от несчастных случаев является подвидом личного страхования, предусматривает выплату страхового обеспечения (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений — несчастных случаев (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного). К их числу относятся травма, инвалидность, смерть, случайное острое отравление, случайные переломы и др.

Преимущественной является добровольная форма страхования от несчастных случаев.

На практике действует и обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев, поскольку пассажирский транспорт является источником повышенной опасности. Пассажиры считаются застрахованными с, момента объявления посадки в транспортное средство до момента оставления вокзала, станции и др. Транзитные пассажиры считаются застрахованными в период пересадки, если они находятся на территории вокзала, станции и др.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров на железной дороге установлена в размере 100 базовых величин. Страховой взнос составляет 2 % стоимости билета, включается в его стоимость и взимается с пассажира при продаже билета транспортной организацией.

Страховым событием является травма, полученная пассажиром, или его смерть в результате несчастного случая, происшедшего в период нахождения в пути.

Медицинское страхование является формой защиты интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование делится на различные виды: страхование расходов на амбулаторное лечение; страхование хирургических расходов; страхование расходов на пребывание в больнице; страхование на случай установления диагноза одного или нескольких заболеваний и т.п.

Медицинское страхование осуществляется в двух формах — обязательной и добровольной. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях соответствующих программ медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих программ медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть групповым и индивидуальным.

В туризме проводятся два вида добровольного медицинского страхования: медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж; медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории страны.

Отправляясь за рубеж, турист чаще всего оказывается в экстремальной ситуации: незнакомая социальная обстановка, другой климат, иной режим питания, изменение химического состава воды, различного рода неожиданности и непредвиденные ситуации влекут за собой опасность для его (туриста) здоровья. Программы медицинского страхования туристов, выезжающих за рубеж, имеют целью предупредить подобные риски и справиться с их последствиями.

Договор страхования действует только в пределах стран, указанных в страховом полисе. При этом страховая защита не предоставляется на территории той страны, где застрахованный имеет постоянное место жительства или гражданином которой является. Ответственность страховщика начинается только после пересечения застрахованным границы страны постоянного проживания (наличие штампа пограничной службы в паспорте) и прекращается при возращении из поездки с момента пересечения границы в обратном направлении. За страховые случаи, произошедшие до вступления договора страхования в силу, страховщик ответственности не несёт.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения.

К страховым случаям не относятся случаи, происшедшие с туристом в состоянии алкогольного опьянения, лечения хронических заболеваний (за исключением обострений, угрожающих жизни), лечения и протезирования зубов (за исключением снятия острой боли), прерывания беременности (за исключением последствий травм, ушибов или ранений, когда может возникнуть угроза жизни беременной). В подобных случаях все расходы, связанные с оказанием медицинской помощи, оплачиваются самим туристом.

Следует отметить, что полис медицинского страхования временно выезжающих за рубеж может быть оформлен как индивидуальный, так и групповой. При оформлении группового страхового полиса страховые компании зачастую предусматривают скидки. Скидки могут быть предоставлены постоянным клиентам в зависимости от частоты выездов за рубеж и длительности действия полиса.

Медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории страны, обусловлено тем, что Республику Беларусь ежегодно посещают сотни тысяч туристов, студентов, бизнесменов. Временно пребывая в нашей стране, определенная их часть обращается за медицинской помощью. В целях защиты интересов государственных лечебно-профилактических учреждений, а главное — упорядочения оказания медицинской помощи иностранным гражданам с 01.10.2000 г. вступил в силу Указ Президента Республики Беларусь № 354 «Об обязательном медицинском страховании иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь».

Договор обязательного медицинского страхования заключается в письменной форме с выдачей страхового полиса, который заполняется на основании сведений, сообщенных страхователем, и в соответствии с данными паспорта или заменяющего его документа. При этом страхователь несет ответственность за достоверность предоставленных сведений.

Если же иностранные граждане прибывают в страну в составе делегаций или групп, то договор страхования заключается в пользу каждого прибывающего иностранного гражданина, и страховой полис выдается отдельно каждому застрахованному лицу.

Срок страхования должен соответствовать периоду пребывания иностранного гражданина в Республике Беларусь, указывается в страховом полисе и в зависимости от обстоятельств может варьироваться от одного дня до одного года.

Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло за собой затраты медучреждений. При этом внезапное заболевание трактуется как резкое ухудшение состояния здоровья застрахованного лица, а несчастный случай — как внезапное непредвиденное событие, происшедшее с застрахованным лицом, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями здоровья.

В случае смерти застрахованного лица страховщик оплачивает услуги скорой неотложной медицинской помощи, которые оказывались в целях спасения жизни человека, а также при необходимости транспортные услуги, связанные с доставкой тела до государственной границы Республики Беларусь.

Следующим видом страхования, применяемым в туризме, является страхование ответственности: гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и гражданской ответственности перевозчиков.

При организации автомобильных туров, особенно с использованием личных автомобилей, в европейские государства применяется страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, так называемая зеленая карта. Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцами транспортных средств, а владельцам — страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу.

Страховым случаем при данном виде страхования является возникновение обязанности страхователя возместить потерпевшему вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства.

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а также из-за проявления непреодолимой силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного средства.

Ответственностью перевозчика является соблюдение правил или договорных условий перевозки. Субъектом страхования гражданской ответственности перевозчика выступают транспортные организации, осуществляющие перевозку и выдающие перевозочный документ. Объектом страхования является ответственность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам.

Сотрудничество между туристской и страховой компаниями является одним из важных условий организации туристской деятельности. Как правило, это сотрудничество организовывается на договорных отношениях и ориентировано на долгосрочное сотрудничество. Очень часто туристские компании заключают агентские соглашения на предмет страхования туристов и выступают в роли агентов страховых компаний. Такая форма сотрудничества носит взаимовыгодный характер и позволяет включать услуги страхования в основной комплекс услуг тура.