Межбанковские расчеты

Межбанковские расчеты являются одним из элементов платежной системы государства и применяются тогда, когда платежи осуществляются между клиентами, счета которых находятся в разных банках.

Межбанковский перевод — составная часть банковского перевода, включающая в себя перевод денежных средств, осуществляемый через корреспондентский или клиринговый счет на основании платежного поручения банка в целях исполнения платежных инструкций клиентов или собственных обязательств банка. Под клирингом понимается осуществляемый до расчета процесс передачи, сверки и подтверждения электронных расчетных документов, а также операции по взаимному зачету требований и обязательств с определением конечного расчетного сальдо.

Межбанковские переводы осуществляются уполномоченными банками в соответствии с межбанковскими корреспондентскими соглашениями, заключаемыми между ними и их банками-корреспондентами (корреспондентами со счетом) в форме договоров с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь. Договоры между банками могут быть заключены путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также в форме обмена письмами и (или) тестированными телетрансмиссионными сообщениями, и (или) акцепта общих условий осуществления сделок, установленных законодательством страны банка-корреспондента.

В заключаемых между уполномоченными банками и их банками-корреспондентами договорах, в случае установления ими корреспондентских отношений с открытием корреспондентских и (или) клиринговых счетов, должны быть определены:

• наименования валют, в которых открываются корреспондентские и (или) клиринговые счета;

• порядок открытия корреспондентских и (или) клиринговых счетов и проведения операций по ним, в том числе порядок обмена образцами подписей уполномоченных лиц и оттиска печати и (или) тестирующими ключами, сроки осуществления межбанковских переводов, порядок взимания комиссионного вознаграждения;

• расчетный период, лимит сальдо клирингового счета (если устанавливается), порядок урегулирования сальдо клирингового счета (данные условия включаются в договор в случае проведения клиринговых переводов);

• ответственность сторон по договору, в том числе за несвоевременное проведение межбанковских переводов;

• порядок рассмотрения споров в случае возникновения разногласий;

• другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Межбанковские расчеты с помощью корреспондентских счетов могут быть централизованными и децентрализованными. Централизованный способ организации расчетов между банками состоит в проведении их через корреспондентские счета коммерческих банков, открытых в центральном банке. Децентрализованный способ основан на проведении платежей через прямые корреспондентские счета коммерческих банков, открытых друг у друга. Внутриреспубликанские расчеты в национальной и иностранной валюте проводятся через корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в Национальном банке Республики Беларусь. Международные расчеты, связанные с внешнеэкономической Деятельностью и движением валютных средств осуществляются в децентрализованном порядке, через прямые корреспондентские счета коммерческих банков.

Для проведения международных расчетов уполномоченные банки открывают следующие корреспондентские счета: «Лоро» и «Ностро». Счет «Лоро» — корреспондентский счет банка-корреспондента, открытый в уполномоченном банке. Счет «Ностро» — корреспондентский счет уполномоченного банка, открытый в банке-корреспонденте. На этих счетах хранятся определенные суммы денежных средств, размер которых зависит от объема проводимых операций, используются они для взаимных расчетов.

Международные расчеты имеют ряд особенностей:

• порядок проведения международных расчетов должен соответствовать законодательству РБ и международным унифицированным правилам, условиям заключенного внешнеэкономического контракта;

• в расчетах используется свободно конвертируемая валюта наиболее развитых стран;

• международные расчеты носят документарный характер, т. е. осуществляются по предъявлении документов, удостоверяющих факт перевозки товаров, их оценку, страховку и т. д.;

• международные расчеты проводятся в основном через прямые корреспондентские счета банков;

• валюта цены может не совпадать с валютой платежа;

• в международных расчетах широко используются банковские гарантии, гарантии и поручительства крупных фирм или государственных организаций.

Основными принципами организации межбанковских расчетов являются:

• проведение межбанковского расчета при наличии средств у банка-плательщика;

• безотзывность электронного платежного документа после формирования системой BISS (система обработки электронных платежей) подтверждения о его приеме;

• окончательность межбанковского расчета после списания в реальном режиме времени средств со счета банка-отправителя и зачисления на счет банка-получателя;

• создание очереди электронных платежных документов при недостаточности средств на счетах банков-отправителей;

• регулирование межбанковских расчетов Национальным банком и коммерческими банками;

• управление очередями электронных расчетов;

• прогнозирование состояния межбанковских расчетов с учетом платежных сообщений, находящихся в очереди, а также поступивших на обработку в клиринговые системы.

Основными формами международных расчетов являются: банковский перевод; документарные аккредитивы; документарное инкассо; расчеты в форме аванса.