Межбанковские кредитные операции

Межбанковские кредитные операции включают операции кредитного характера, которые проводятся между коммерческими банками, а также между коммерческим банком и Национальным банком страны.

Кредитные операции между коммерческими банками предполагают отношения банков-резидентов и нерезидентов и включают следующие виды кредитов: кратко- и долгосрочные кредиты, кратко- и долгосрочные субординированные кредиты, лизинг, исполнение обязательств за банки, займы.

Краткосрочные межбанковские кредиты предоставляются на срок до одного года, долгосрочные – свыше одного года.

При этом не обязательно оговаривать их целевое использование, поскольку назначение данных кредитов – привлечение средств для формирования ресурсной базы банка, прежде всего для поддержания его ликвидности. Краткосрочные кредиты привлекаются как на определенный срок, так и на один день – по усмотрению кредитодателя. Возможно условие на досрочное погашение.

Получение межбанковского кредита не обусловлено предоставлением различных способов исполнения обязательств по возврату кредита, т.е. он может быть бланковым.

При неоднократном осуществлении между двумя банками кредитных операций на сходных условиях целесообразно заключение генерального, или рамочного, кредитного договора, который предусматривает:

– общие условия для всех кредитных договоров, заключаемых между сторонами в течение срока его действия;
– обязательные для сторон требования к документам, обмен которыми осуществляется при заключении кредитных договоров;
– каналы связи, которые используются при ведении переговоров, процедуру ведения переговоров;
– порядок обмена и идентификации документов (S.W.I.F.T., телекс, электронная почта, электронно-цифровая подпись и др.).

Для получения кредита в рамках генерального соглашения с применением электронной связи банк-кредитополучатель знакомится с предложениями и условиями различных банков-кредиторов, выбирая подходящие с точки зрения его возможностей, а также с позиций срока, суммы, процента и других параметров сделки. Письменного заключения на предоставление средств не требуется, и в целом межбанковское кредитное соглашение отличают оперативность предоставления средств, а также дифференциация условий в зависимости от банка-партнера. Предоставляются кредиты на основании ранее заключенных генеральных соглашений и лимитов, установленных для каждого банка. При расчете лимита учи­тывается кредитный риск, определяемый кредитным рейтингом банка, его финансовым состоянием, эффективностью предыдущих сделок и другими факторами.

К операциям кредитного характера относятся также заключаемые между банками депозитные договоры. Их основное отличие от кредитных договоров состоит в том, что инициатива на размещение средств исходит от банка-кредитора, который имеет свободные средства, требующие надежного и доходного вложения. В случае с кредитным договором инициатором является кредитополучатель, который нуждается в дополнительных источниках. Депозитные договоры, носят, как правило, срочный характер.

Основная причина получения кредита коммерческим банком от Национального банка – потребность в дополнительных средствах для поддержания ликвидности, которые он получает на кредитной основе в виде депозитов и кредитов.

Депозиты, размещаемые Национальным банком в коммерческом банке, бывают срочными, до востребования и условными. Национальный банк страны, размещая депозиты, оказывает финансовую поддержку банкам, испытывающим временные трудности, или использует возможность доходного размещения средств. Например, оказание финансовой помощи банку в рамках мер по предотвращению банкротства, предполагает размещение средств Национального банка на депозитном счете в данном банке со сроком возврата не менее шести месяцев и начислением процентов не выше ставки рефинансирования, что не является высокодоходным размещением.
Получаемые от Национального банка страны кредиты включают: кредиты-овернайт, ломбардные кредиты, средства от операций РЕПО, прочие кредиты, а также кредиты, полученные для финансирования программ за счет средств международных финансовых организаций и по соглашениям правительства.

Кредиты-овернайт и ломбардные кредиты имеют единую цель. Они предоставляются для поддержания текущей ликвидности банков, носят краткосрочный характер. Их общая основа – передача в залог Национальному банку Республики Беларусь ценных бумаг, включенных в Ломбардный список, и доверенности на право реализации этих бумаг. Ломбардный список, определяемый Национальным банком, включает, в частности, государственные кратко- и долгосрочные облигации Республики Беларусь, а также облигации Национального банка Республики Беларусь, выпущенные для юридических лиц. В состав ломбардного списка могут включаться и облигации банков.

Ценные бумаги принимаются в залог в соответствии с установленным коэффициентом обеспечения обязательств.

Предоставляются данные кредиты на условиях генерального соглашения и в пределах индивидуальных лимитов, установленных для банков. Обязательное требование к кредитополучателю – не иметь просроченной задолженности по ранее выданным кредитам под залог ценных бумаг и процентам по ним.

Кредиты-овернайт относятся к категории постоянно доступных инструментов системы рефинансирования Национального банка Республики Беларусь и при соблюдении обязательных условий предоставляются оперативно в автономном режиме. Срок, на который они выдаются, – всего один день, процентная ставка является фиксированной и имеет штрафной характер.

Ломбардные кредиты предоставляются на срок до 30 дней двумя способами: а) на основании заявления банков – по фиксированной процентной ставке; б) по результатам ломбардного кредитного аукциона –по процентной ставке, определяемой условиями и итогами аукциона.

При наличии достаточного обеспечения и соблюдении условий кредитования банк может получить от Национального банка несколько кредитов в один день, в том числе ломбардных (на одинаковые или различные сроки) и кредитов-овернайт.

Операции РЕПО предполагают сделки по покупке-продаже ценных бумаг с обязательством последующего выкупа или продажи по цене, установленной договором. Средства, полученные от Национального банка на условиях возврата при покупке ценной бумаги, имеют кредитный характер и отражаются как средства, предоставленные по операциям РЕПО.

Операции кредитного характера при размещении коммерческим банком средств в Национальном банке и центральных банках иностранных государств включают депозиты (срочные, до востребования и условные) и средства, переданные по операциям РЕПО.