| |||||
|
Способы обеспечения возвратности кредитов Снижение кредитного риска возможно при верном выборе способов, которые обеспечивают исполнение обязательств по кредитным операциям. Принятое обеспечение рассматривается банком как вторичный источник погашения кредита в случае недостаточности главного источника – первичного. Первичные источники образуются при использовании кредита по назначению и отражают объект кредитования. Они формируются за счет выручки, которая образуется от использования в хозяйственном обороте объектов кредитования. Например, оплаченное за счет кредита сырье в процессе кругооборота средств и в составе выручки поступает на текущий счет и является источником для погашения кредита.
Банк имеет право задействовать вторичные источники лишь при недостатке первичных источников, т.е. когда кредитополучатель оказывается не в состоянии погасить основной долг в соответствии с кредитным договором. Вторичные источники позволяют кредитополучателю в полном объеме выполнить такой принцип кредитования, как возвратность. Получение кредита возможно и без заключения договора на различные способы исполнения обязательств, например предоставление бланковых кредитов. В таком случае основным условием и залогом возврата является финансовая устойчивость клиентов. Банк должен быть уверен в их кредитоспособности. Как правило, кредитные операции, не предусматривающие способы обеспечения возврата, банк проводит с теми видами кредита, по которым решение о создании резерва принимается независимо от наличия обеспечения, а именно с микро-кредитами, предоставляемыми по упрошенной процедуре, кредитами, выдаваемыми физическим лицам, лизингом, факторингом. Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться в следующих формах: – гарантийный депозит денег; – страхование кредитодателем риска невозврата кредита; – перевод на крсдитодателя правового титула (на имущество и имущественные права); – залог недвижимого и движимого имущества; – поручительство; – гарантия; – иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или кредитным договором. Наиболее распространенной среди перечисленных форм является залог недвижимого и движимого имущества. При одной кредитной сделке можно использовать различные формы обеспечения обязательств. Основные требования банка к способам исполнения обязательств следующие: – юридически правильное оформление прав банка на удовлетворение своих требований; – достаточность, т.е. получение банком средств в объеме, необходимом для покрытия всех платежей по основной сумме долга и процентам, а также для возмещения убытков, связанных с просрочкой платежа, неустойкой, расходами по взысканию; – ликвидность, т.е. возможность превращения данного способа в денежные средства для возврата суммы долга и процентов с учетом времени. Способы исполнения обязательств по возврату кредита рассматриваются банком на стадии заключения кредитного договора и в процессе его реализации, на стадии кредитного мониторинга. Необходимость постоянной оценки уровня достаточности и ликвидности мотивируется тем, что под воздействием различных факторов (например, условий хранения заложенного имущества, ситуации на рынке недвижимости) их состояние и стоимость способны существенно меняться. Банк-залогодержатель вправе в любое время проверять количество, вид, стоимость и условия хранения заложенного имущества. Если выявляется снижение размера последнего, банк может заключить соглашение о дополнительных способах исполнения обязательств или досрочном погашении кредита.
Если Вам необходимо написание реферата, курсовой или дипломной работы по данной теме, Вы можете
Позвонить: Ещё из раздела Организация деятельности коммерческих банковПривлеченные средства банка – это его обязательства, имеющие возвратную, платную основу. Они классифицируются в основном в зависимости от контрагента и вида привлечения. При этом выделяют: – средства клиентов; – средства банков; – прочие ... Банковская деятельность осуществляется посредством банковских операций. Банковские операции классифицируют по различным критериям. Основной критерий – экономическое содержание и соответствующая правовая регламентация. По экономическому содержанию ... Пассивные операции связаны с формированием ресурсов банка, что отражается на его пассивных счетах. Проведение пассивных операций сопряжено с другими операциями – активными, посредническими, эмиссионными, – которые выражают их экономический смысл. ... |
|