Способы обеспечения возвратности кредитов

Снижение кредитного риска возможно при верном выборе способов, которые обеспечивают исполнение обязательств по кредитным операциям. Принятое обеспечение рассматривается банком как вторичный источник погашения кредита в случае недостаточности главного источника – первичного. Первичные источники образуются при использовании кредита по назначению и отражают объект кредитования. Они формируются за счет выручки, которая образуется от использования в хозяйственном обороте объектов кредитования. Например, оплаченное за счет кредита сырье в процессе кругооборота средств и в составе выручки поступает на текущий счет и является источником для погашения кредита.

Банк имеет право задействовать вторичные источники лишь при недостатке первичных источников, т.е. когда кредитополучатель оказывается не в состоянии погасить основной долг в соответствии с кредитным договором. Вторичные источники позволяют кредитополучателю в полном объеме выполнить такой принцип кредитования, как возвратность.

Получение кредита возможно и без заключения договора на различные способы исполнения обязательств, например предоставление бланковых кредитов. В таком случае основным условием и залогом возврата является финансовая устойчивость клиентов. Банк должен быть уверен в их кредитоспособности. Как правило, кредитные операции, не предусматривающие способы обеспечения возврата, банк проводит с теми видами кредита, по которым решение о создании резерва принимается независимо от наличия обеспечения, а именно с микро-кредитами, предоставляемыми по упрошенной процедуре, кредитами, выдаваемыми физическим лицам, лизингом, факторингом.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться в следующих формах:

– гарантийный депозит денег;
– страхование кредитодателем риска невозврата кредита;
– перевод на крсдитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);
– залог недвижимого и движимого имущества;
– поручительство;
– гарантия;
– иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или кредитным договором.

Наиболее распространенной среди перечисленных форм является залог недвижимого и движимого имущества.

При одной кредитной сделке можно использовать различные формы обеспечения обязательств. Основные требования банка к способам исполнения обязательств следующие:

– юридически правильное оформление прав банка на удовлетворение своих требований;
– достаточность, т.е. получение банком средств в объеме, необходимом для покрытия всех платежей по основной сумме долга и процентам, а также для возмещения убытков, связанных с просрочкой платежа, неустойкой, расходами по взысканию;
– ликвидность, т.е. возможность превращения данного способа в денежные средства для возврата суммы долга и процентов с учетом времени.

Способы исполнения обязательств по возврату кредита рассматриваются банком на стадии заключения кредитного договора и в процессе его реализации, на стадии кредитного мониторинга. Необходимость постоянной оценки уровня достаточности и ликвидности мотивируется тем, что под воздействием различных факторов (например, условий хранения заложенного имущества, ситуации на рынке недвижимости) их состояние и стоимость способны существенно меняться.

Банк-залогодержатель вправе в любое время проверять количество, вид, стоимость и условия хранения заложенного имущества. Если выявляется снижение размера последнего, банк может заключить соглашение о дополнительных способах исполнения обязательств или досрочном погашении кредита.