Кредитный процесс и его основные стадии

Определенная совокупность и последовательность процедур, обязательных для выдачи и погашения кредита, отражает кредитный процесс. Для каждой кредитной сделки совершаемые процедуры могут различаться по количеству, однако в соответствии с положениями локального документа банка основные процедуры должны соблюдаться обязательно. Содержание кредитного процесса во многом определяется локальными актами банка, в которых должно быть предусмотрено следующее:

– обязательные условия и порядок предоставления денежных средств и их возврата;
– процедура принятия решения о предоставлении денежных средств;
– порядок определения правоспособности и платежеспособности кредитополучателя;
– перечень документов, предоставляемых кредитополучателем до заключения кредитного договора и в течение срока его действия;
– порядок и случаи контроля за заложенным имуществом;
– порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита;
– порядок формирования и использования кредитного досье.

Организация кредитного процесса в самом общем виде включает три этапа:

1-й этап – подготовительный, включающий процедуры по принятию решения о выдаче кредита;
2-й этап – заключение кредитного договора;
3-й этап – предоставление кредита и кредитный мониторинг.

На первом этапе рассматривается пакет документов, представленных в соответствии с перечнем, установленным банком, и проводится предварительное собеседование по условиям сделки. В состав традиционно представляемых документов включаются: ходатайство, заявление или анкета клиента, обратившегося за кредитом; копии договоров, контрактов в Подтверждение кредитуемой сделки; бухгалтерская отчетность за период, определенный банком; информация о кредитах, полученных ранее в других банках. Если текущий счет кредитополучателя открыт в другом банке, представляются учредительные и другие документы, необходимые для открытия счета по учету кредитной задолженности.

У кредитополучателя, имеющего просроченную задолженность по ранее выданным кредитам, нет шансов на получение кредита, и его документы не должны рассматриваться, кроме определенных банковским законодатель­ством случаев, например, когда речь идет о кредитовании в рамках народнохозяйственных и социальных программ, досудебного оздоровления с соответствующими гарантиями возврата.

В ходе первого этапа осуществляется анализ эффективности кредитуемого проекта, кредитоспособности и правоспособности клиента, достаточности и ликвидности предлагаемого способа обеспечения обязательств. Кредиты, сумма которых не превышает 7500 базовых величин, могут рассматриваться как микрокредиты и предоставляться по упрощенной процедуре при наличии локальных актов в банке для подобного кредитования.

Результат подготовительного этапа – оформление письменного заключения о возможности и условиях предоставления денежных средств, а вслед за ним – принятие решения о кредитной сделке в соответствии с регламентом.

Второй этап – заключение кредитного договора – основной в процессе кредитования. Данная процедура отражает возникновение прав и обязательств сторон сделки. Одновременно заключается договор по способам исполнения обязательств.

Третий этап – реализация кредитополучателем своего права на получение кредита. Выдача осуществляется на текущий счет клиента или как оплата расчетных документов за кредитуемые ценности на счета третьих лиц. Кредит выдается в безналичном порядке, в наличной форме может предоставляться в определенных законодательством случаях, например, на потребительские цели.

Кредитный мониторинг, предполагающий наблюдение за выполнением условий кредитного договора, включает процедуры контроля. Его объектами являются: порядок выдачи и погашения кредита, уплаты процентов; финансовое состояние и кредитоспособность кредитополучателя; наличие и достаточность обеспечения. Проверка целевого использования кредита осуществляется, если она предусмотрена условиями кредитного договора. Действие кредитного мониторинга продолжается до полного погашения кредита и уплаты процентов. По результатам кредитного мониторинга происходит оценка уровня кредитного риска по данному кредитному договору. Принимается решение о классификации данного кредита с отнесением его к определенной группе кредитного риска и, при необходимости, создается резерв на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску. При отнесении задолженности на счет просроченной, банк осуществляет процедуры для ее взыскания, предусмотренные при работе банка с проблемной задолженностью.