поиск по сайту

Кредитный процесс и его основные стадии


Определенная совокупность и последовательность процедур, обязательных для выдачи и погашения кредита, отражает кредитный процесс. Для каждой кредитной сделки совершаемые процедуры могут различаться по количеству, однако в соответствии с положениями локального документа банка основные процедуры должны соблюдаться обязательно. Содержание кредитного процесса во многом определяется локальными актами банка, в которых должно быть предусмотрено следующее:

– обязательные условия и порядок предоставления денежных средств и их возврата;
– процедура принятия решения о предоставлении денежных средств;
– порядок определения правоспособности и платежеспособности кредитополучателя;
– перечень документов, предоставляемых кредитополучателем до заключения кредитного договора и в течение срока его действия;
– порядок и случаи контроля за заложенным имуществом;
– порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита;
– порядок формирования и использования кредитного досье.

Организация кредитного процесса в самом общем виде включает три этапа:

1-й этап – подготовительный, включающий процедуры по принятию решения о выдаче кредита;
2-й этап – заключение кредитного договора;
3-й этап – предоставление кредита и кредитный мониторинг.

На первом этапе рассматривается пакет документов, представленных в соответствии с перечнем, установленным банком, и проводится предварительное собеседование по условиям сделки. В состав традиционно представляемых документов включаются: ходатайство, заявление или анкета клиента, обратившегося за кредитом; копии договоров, контрактов в Подтверждение кредитуемой сделки; бухгалтерская отчетность за период, определенный банком; информация о кредитах, полученных ранее в других банках. Если текущий счет кредитополучателя открыт в другом банке, представляются учредительные и другие документы, необходимые для открытия счета по учету кредитной задолженности.

У кредитополучателя, имеющего просроченную задолженность по ранее выданным кредитам, нет шансов на получение кредита, и его документы не должны рассматриваться, кроме определенных банковским законодатель­ством случаев, например, когда речь идет о кредитовании в рамках народнохозяйственных и социальных программ, досудебного оздоровления с соответствующими гарантиями возврата.

В ходе первого этапа осуществляется анализ эффективности кредитуемого проекта, кредитоспособности и правоспособности клиента, достаточности и ликвидности предлагаемого способа обеспечения обязательств. Кредиты, сумма которых не превышает 7500 базовых величин, могут рассматриваться как микрокредиты и предоставляться по упрощенной процедуре при наличии локальных актов в банке для подобного кредитования.

Результат подготовительного этапа – оформление письменного заключения о возможности и условиях предоставления денежных средств, а вслед за ним – принятие решения о кредитной сделке в соответствии с регламентом.

Второй этап – заключение кредитного договора – основной в процессе кредитования. Данная процедура отражает возникновение прав и обязательств сторон сделки. Одновременно заключается договор по способам исполнения обязательств.

Третий этап – реализация кредитополучателем своего права на получение кредита. Выдача осуществляется на текущий счет клиента или как оплата расчетных документов за кредитуемые ценности на счета третьих лиц. Кредит выдается в безналичном порядке, в наличной форме может предоставляться в определенных законодательством случаях, например, на потребительские цели.

Кредитный мониторинг, предполагающий наблюдение за выполнением условий кредитного договора, включает процедуры контроля. Его объектами являются: порядок выдачи и погашения кредита, уплаты процентов; финансовое состояние и кредитоспособность кредитополучателя; наличие и достаточность обеспечения. Проверка целевого использования кредита осуществляется, если она предусмотрена условиями кредитного договора. Действие кредитного мониторинга продолжается до полного погашения кредита и уплаты процентов. По результатам кредитного мониторинга происходит оценка уровня кредитного риска по данному кредитному договору. Принимается решение о классификации данного кредита с отнесением его к определенной группе кредитного риска и, при необходимости, создается резерв на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску. При отнесении задолженности на счет просроченной, банк осуществляет процедуры для ее взыскания, предусмотренные при работе банка с проблемной задолженностью.





Если Вам необходимо написание реферата, курсовой или дипломной работы по данной теме, Вы можете

Позвонить:

Ещё из раздела Организация деятельности коммерческих банков

    Наиболее распространенным способом обеспечения возвратности кредита выступает залог. Под залогом понимается способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) обладает правом преимущественного удовлетворения своего ...
      Способ предоставления кредита составляет одно из условий кредитного договора и является основным признаком при классификации кредитов. Различают следующие способы предоставления кредита со счетов по учету кредитной задолженности: – единовременное ...
        Под способами погашения кредита понимают варианты прекращения обязательств кредитополучателя перед банком по кредитному договору. При заключении кредитного договора способ погашения определяется и отражается в нем как одно из обязательных условий. ...
          Кредитование на покрытие овердрафта используется для устранения платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Кредит предоставляется по мере появления потребности, которая определяется отсутствием или недостатком ...
            При расширении объемов производства и кредитования, ростом потребности в крупных кредитах для реализации инвестиционных программ и проектов у банков возникает необходимость объединения ресурсов для предоставления кредита одному кредитополучателю. ...
              Факторинг представляет собой финансирование под уступку денежного требования. При этом финансирование осуществляется на платной, возвратной и срочной основе, что позволяет отнести факторинг по своей сути к кредитным операциям. К помощи банка в форме ...
                Понятие проблемной задолженности используется для оценки качества кредитного портфеля банка. Определяется проблемная задолженность в соответствии с классификацией кредитов по различным группам кредитного риска. Кредиты, отнесенные к III—V группам, ...
                  Корреспондентские отношения между банками представляют собой различные формы экономического сотрудничества, основанные на договоре. Благодаря им банки осуществляют платежи и расчеты по поручению друг друга, в том числе инициированные клиентами. ...
                    Межбанковские расчеты совершаются на базе открытых корреспондентских счетов. Различают межбанковские расчеты внутри страны, которые совершаются в централизованном и децентрализованном порядке, и международные расчеты, которые осуществляются ...
                      Межбанковские кредитные операции включают операции кредитного характера, которые проводятся между коммерческими банками, а также между коммерческим банком и Национальным банком страны. Кредитные операции между коммерческими банками предполагают ...
                        В соответствии с Гражданским кодексом Республики Беларусь ценные бумаги включают: государственные облигации, облигации, векселя, чеки, депозитные и сберегательные сертификаты, банковские сберегательные книжки на предъявителя, коносаменты, акции, ...
                          Пассивные операции коммерческого банка с ценными бумагами формируют как собственные, так и привлеченные ресурсы. Банк выпускает акции, облигации, векселя, сберегательные и депозитные сертификаты. Выпуск акций формирует уставной фонд. Документы для ...




                          © 2006-2023 ИП Антонович А.С.
                          +375-29-5017588
                          +375-29-1438110
                                                  
                          zavtrasessiya.com

                          Сайт работает на платформе Nestorclub.com